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  中新经纬客户端8月4日电 (魏薇)资管新规过渡期延长的“靴子”终于落地。7月31日,央行官网显示,《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(业内俗称“资管新规”)过渡期延长至2021年底,比原计划延长了一年。

  央行有关负责人表示,适当延长过渡期,能够缓解疫情对资管业务的影响,有利于缓解金融机构整改压力,也为金融机构培育规范的资管产品提供宽松环境。资管新规涉及的机构包括银行、信托、证券、基金、期货等金融机构的产品,其中最为人关注的是银行理财产品。对于普通的投资者而言,资管新规对买理财有何影响?

  保本型理财产品难觅踪迹

  资管新规对买理财有影响吗?答案是有。最显而易见的是保本型理财产品逐渐在市场上消失。

  2018年发布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》中,第二条和第六条明确了“打破刚兑”的要求:

  第二条规定,资产管理业务是金融机构的表外业务,金融机构开展资产管理业务时不得承诺保本保收益。出现兑付困难时,金融机构不得以任何形式垫资兑付。

  第六条:金融机构应当加强投资者教育,不断提高投资者的金融知识水平和风险意识,向投资者传递“卖者尽责、买者自负”的理念,打破刚性兑付。

  中新经纬客户端查询多家银行官网发现,在售的理财产品大多数已经转为净值型理财产品,不过依然有少量保本型理财产品在售。

  Wind统计数据显示,8月4日在售的理财产品共5218只,其中,保本固定型和保本浮动型理财产品仅566只,占比仅10.85%。

  从机构类型来看,在售的保本型理财产品中,城商行和农商行的数量最多,共有349只,占比达61.67%。12家股份制银行共有102只,占比18.02%。六大国有银行仅有30只,占比仅5.3%。其他银行共85只,占比15.02%。

  “我们还是会推荐购买保本型理财产品,因为任务导向的原因。现在保本型理财产品还算存款;净值型理财只算金融资产,没什么考核。但是保本型产品也不好卖,因为它的收益率是一个区间,有保底、也有上限,不确定最终实现哪个收益。”一位国有银行的客户经理告诉中新经纬客户端,由于客户对净值型理财产品接受度还不高,非保本浮动收益的理财产品预期收益率较高,成了抢手货,额度在急剧缩小,基本上天天处于售罄的状态。

  融360大数据研究院主编殷燕敏对中新经纬客户端表示,资管新规要求银行理财产品逐步打破刚兑,投资者风险自担,对于习惯于银行保底的投资者而言,需要转换思路,以往的预期收益率型的保本理财产品将越来越少,非保本浮动收益的净值型理财产品将成为市场主流产品。

  结构性存款是否保本?

  “资管新规”发布以来,保本型理财产品逐渐淡出市场,银行面临着客户流失的风险,于是结构性存款成为银行新的揽储利器。结构性存款究竟是存款还是理财,对于这个问题,不少投资者也是“雾里看花”。

  “结构性存款是一种特殊的存款产品,是存款加理财的一个集合体,它的投资分为两部分:一部分是用来投资存款的,这部分要缴纳相应的存款准备金,受存款保险制度保护;另一部分是投向金融衍生品,比如期货、期权、黄金、原油等,这部分不受存款保险制度的保护。”苏宁金融研究院高级研究员黄大智对中新经纬客户端解释道。

  黄大智表示,因为投资金融衍生品的部分具有高风险的性质,所以结构性存款产品按照理财的销售规定进行管理,比如要进行“双录”。

  结构性理财被称为浮动收益型存款产品 来源:中新经纬 魏薇 摄

  中新经纬客户端在走访中发现,不少银行对于结构性存款在销售口径和页面展示上还较为混乱,有的银行客户经理将结构性存款作为保本型理财产品介绍。在工商银行的官网页面中,结构性存款被划分至理财中的“保本浮动”产品中。

  结构性存款在理财产品中展示 来源:工商银行官网

  2020年7月,交通银行的APP发布了一则通知,将结构性存款产品由原来的“理财-保本型”迁移至“财富-存款”中。锦州银行的宣传单页上介绍结构性存款时写道,该产品为“保本浮动收益型存款产品”。

  尽管归类还并未统一,但是各银行对于结构性存款的营销口径均统一为“保本”。“国内的结构性存款产品在设计上,会通过存款与金融衍生品投资比例的控制,设计成保本的,不会让客户承担那么高风险。结构性存款都会有一个区间收益,有下限和上限。”黄大智表示。

  他认为,资管新规过渡期结束后,就不再有保本理财的概念,对于结构性存款这种特殊产品,也不应宣传其“保本性”。

  黄大智指出,对于个人投资者而言,需要打破“结构性存款”是保本的、刚兑的这种观念。真正的结构性存款产品具有一定的投资风险,其收益具有不确定性,风险程度较高,需要投资者具备一定的衍生品交易的知识,如利率、汇率、期货、期权等,才能更好的进行理财。

  年化收益率4%以上产品逐渐减少

  对于理财客户而言,最关心的问题是“资管新规”过渡期延长是否会对银行理财产品的收益率产生影响?

  中新经纬客户端发现,目前国有银行的保本型理财产品业绩比较基准均比较低,在2%左右。比如工商银行保本型个人91天稳利人民币理财产品的起购金额为1万元,业绩比较基准在2.2%-2.3%,最短投资期限为91天。农业银行的保本保收益型理财产品的期限在34天至90天,预期收益率在2.1%-2.3%。建行保本型理财产品“乾元-众享保本人民币理财产品2020年第46期”产品,起购金额1万元,投资期限92天,业绩比较基准为2.6%。

  城商行和农商行的保本型理财产品业绩比较基准,较国有银行和股份制银行而言相对高一些,比如锦州银行的“天天上205期D款”开放式保本产品,投资期限35天,起售金额5万元,业绩比较基准达3.7%;营口银行在辽宁省、黑龙江省销售的“渤海通宝之安营系列2020第66期理财产品”投资期限为91天,业绩比较基准达4.05%。

  殷燕敏认为,从宏观政策来看,下半年货币政策进一步宽松,资金充裕,固收类资产收益将进一步下行,投资标的以债券为主的银行理财产品的收益仍有下行空间。

  她建议,对于保守型投资者而言,鉴于后期保本类理财产品将继续缩量,投资者可选择中长期的保本理财产品,锁定产品以及当前收益。对于有风险承受能力的投资者,可适度配置权益类投资品种,或风险偏高一点的混合型银行理财产品,博取相对高一点的收益。

  招联金融首席研究员董希淼对中新经纬客户端表示,投资理财要考虑资产配置的问题,现在整个市场流动性处于合理充裕状态,理财产品收益率相比去年有所下降,接下来随着《标准化债券类资产认定规则》实施,对理财产品还会有一些影响,选择理财产品要更注意风险和收益的平衡。以后买理财产品对投资者的要求会更高,不能再闭着眼睛买理财了。(中新经纬APP)

  (文中观点仅供参考,不构成投资建议,投资有风险,入市需谨慎。)

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【编辑:吉翔】
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